Hypothekendarlehen, Baugeld, Bau-Finanzierung  
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Warum Hypothekendarlehen?

Gemeinhin wird immer behauptet das ein vernünftiger Mix aus verschiedenen Baufinanzierungsformen optimal sei. Dies stimmt . D.h. wer bereits im Vorfeld seines Bau- / Modernisierungsvorhabens gehandelt hat, braucht sich um diesen Anteil jetzt nicht zu kümmern.

Gern werden Bausparverträge von Kreditinstituten verkauft. Doch was ist das eigentlich. Eine Gemeinschaft von Bausparern gibt sich gegenseitig günstigere Kredite als marktüblich. D.h. in einer sog. Ansparphase finanziert der heutige Bausparer den Bausparern von gestern ihr zinsgünstiges Darlehen.  Das System lebt also von immer neuen Bausparern. Daher der enorme Werbeaufwand. Der Nachteil :  da nicht vorhergesagt werden kann, wann genügend neue Sparer  vorhanden sind, ist unklar wenn Ihr Vertrag zuteilungsreif  wird.
Die Folge sind oft teure Zwischenfinanzierungen.  Wer jedoch erst in unbestimmter Zeit ein Bauvorhaben hat und sich im Klaren ist, das die sogenannten staatlichen Hilfen nur bei einer Minderheit greifen, kann sich hier informieren:

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Als reines Sparinstrument ist vom Bausparen abzuraten.  Wer aber nun, egal ob mit einem zuteilungsreifen Bausparer oder einer abgeschlossen Lebensversicherung bereits Vorsorge getroffen hat, minimiert seinen Finanzierungsbedarf bzw. erhöht seine Bonität bei der Bank für einen Hausbaukredit. Meist ist der Wunsch nach einem Eigenheim aber relativ spontaner Natur. Der Bedarf einer jungen Familie, die wächst, kommt schneller als sinnvolle langfristige Planungen. Bei den gegenwärtig günstigen Bauzinsen hat das klassische Hypothekendarlehen als Immobiliendarlehen an Bedeutung gewonnen.

Finanzierungsbedarf = Gesamtkosten (Haus+Grund) - Eigenkap. (Notarkosten etc. sollten selbst finanziert werden)

Finanzierungsbedarf * (aktueller Zinssatz+1%Tilgung) / 12 Mo.

Bsp.: 

Objekt mit  Grundstück  220000,-€
- Eigenkapital                40000,- € 
Finanzierungsbedarf      180000,- €

Bsp.- zinssatz                   5,2%
incl. 1% Tilgung                6,2%

180000 * 6,2%              =   11160,- € p.a.

Rate                                930,- € mtl.

Mehrere Probleme werden deutlich:

1.  Der Zinssatz entscheidet erheblich über die monatlichen und somit die Gesamtkosten.  Dieser ändert sich fast wöchentlich. Das erschwert die Auswahl.

Wenn Sie ihren Zinssatz für sehr günstig erachten, sollten Sie ihn nicht nur auf 10 sondern 15 Jahre (mehr geht nicht) festschreiben lassen. Das Gesetz räumt nach 10 Jahren ein Kündigungsrecht ein und Sie sind dann immer noch flexibel.

2.  Wenn man 1% Tilgung zu Grunde legt, liegt die Dauer der Rückzahlung bei knapp über 30 Jahren . D.h.  11160,- * 31 Jahre =345960,-  Das ist rund das 1,92fache der Darlehenssumme! 
Das Ziel ist also die Dauer der Rückzahlung zu minimieren.

Dabei gibt es zwei Wege: 

Zum Einen Sie vereinbaren eine höhere Tilgung (1,5 ; 2% oder mehr) . 
Zum Anderen: Sie bleiben bei 1% Tilgung um ihre monatliche Belastung geringer zu halten. Dafür bestehen Sie aber auf die Möglichkeit von Sondertilgungen. Mit beiden Varianten sind Sie früher fertig und sparen erheblich.

Übrigens können über den Weg eines Hypothekenkredites Hausbesitzer auch an günstigere Zinsen für sonstige Finanzierungen kommen.
 
 







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Hypothekendarlehen-- An kaum einer anderen Stelle wird soviel Geld verschenkt. Durch die naturgemäß größeren Summen und langen Laufzeiten können schon wenige Prozentpunkte erheblich zu Buche schlagen.

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