Warum Hypothekendarlehen?
Gemeinhin wird immer behauptet das ein vernünftiger Mix aus verschiedenen Baufinanzierungsformen optimal sei. Dies stimmt . D.h. wer bereits im Vorfeld seines Bau- / Modernisierungsvorhabens gehandelt hat, braucht sich um diesen Anteil jetzt nicht zu kümmern.
Gern werden Bausparverträge von Kreditinstituten verkauft. Doch was ist das eigentlich. Eine Gemeinschaft von Bausparern gibt sich gegenseitig günstigere Kredite als marktüblich. D.h. in einer sog. Ansparphase finanziert der heutige Bausparer den Bausparern von gestern ihr zinsgünstiges Darlehen. Das System lebt also von immer neuen Bausparern. Daher der enorme Werbeaufwand. Der Nachteil : da nicht vorhergesagt werden kann, wann genügend neue Sparer vorhanden sind, ist unklar wenn Ihr Vertrag zuteilungsreif wird. Die Folge sind oft teure Zwischenfinanzierungen.Wer aber nun, egal ob mit einem zuteilungsreifen Bausparer oder einer abgeschlossen Kapital-Lebensversicherung bereits Jahre vor Baubeginn Vorsorge getroffen hat, minimiert seinen Finanzierungsbedarf bzw. erhöht seine Bonität bei der Bank für einen Hausbaukredit.===> (Kapital-LV-Vergleich)
Meist ist der Wunsch nach einem Eigenheim aber relativ spontaner Natur. Der Bedarf einer jungen Familie, die wächst, kommt schneller als sinnvolle langfristige Planungen. Bei den gegenwärtig günstigen Bauzinsen hat das klassische Hypothekendarlehen als Immobilienfinanzierung an Bedeutung gewonnen. ===> (Hypotheken Darlehen Vergleich)
Finanzierungsbedarf = Gesamtkosten (Haus+Grund) - Eigenkap. (Notarkosten etc. sollten selbst finanziert werden)
Finanzierungsbedarf * (aktueller Zinssatz+1%Tilgung) / 12 Mo.
Bsp.:
Objekt
mit Grundstück
220000,-€
- Eigenkapital
40000,- €
Finanzierungsbedarf 180000,-
€
Bsp.- zinssatz
5,2%
incl. 1% Tilgung
6,2%
180000 * 6,2% = 11160,- € p.a.
Rate 930,- € mtl.
Mehrere Probleme werden deutlich:
1. Der Zinssatz entscheidet erheblich über die monatlichen und somit die Gesamtkosten. Dieser ändert sich jedoch fast wöchentlich. Das erschwert die Auswahl.
Wenn Sie ihren Zinssatz für sehr günstig erachten, sollten Sie ihn nicht nur auf 10 sondern 15 Jahre (mehr geht nicht) festschreiben lassen. Das Gesetz räumt nach 10 Jahren ein Kündigungsrecht ein und Sie sind dann immer noch flexibel. Keinesfalls sollten Sie sich für den günstigeren variablen Zins entscheiden. Wenn die Marktzinsen steigen, haben Sie den schwarzen Peter. (Immobilienkrise USA)
2. Wenn man 1% Tilgung zu Grunde legt, liegt die Dauer der Rückzahlung bei knapp über 30 Jahren .
D.h.
11160,- * 31 Jahre =345960,- Das ist rund das
1,92fache der Darlehenssumme!
Das Ziel ist
also die Dauer der Rückzahlung zu minimieren.
Dabei gibt es zwei Wege:
Zum Einen Sie
vereinbaren eine höhere Tilgung (1,5 ; 2% oder mehr)
.
Zum Anderen: Sie bleiben bei 1% Tilgung um ihre monatliche
Belastung geringer zu halten. Dafür bestehen Sie aber auf die
Möglichkeit von Sondertilgungen.
Mit beiden Varianten sind Sie früher fertig und sparen
erheblich.
Übrigens können über den Weg eines Hypothekenkredites Hausbesitzer auch an günstigere Zinsen für sonstige Finanzierungen kommen.
Bauwillige die ihre Eintragungen bei der Schufa vor einer Kreditanfrage löschen wollen sollten hier nachlesen.Hypothekendarlehen--
An kaum einer anderen Stelle wird soviel Geld verschenkt. Durch die
naturgemäß größeren Summen und
langen Laufzeiten können schon wenige Prozentpunkte
erheblich zu Buche schlagen.
-ungünstige Schufa?
-Kein Eigenkapital?
-Sie verdienen eigentlich gut, doch ihre Bank will ihnen kein Baugeld geben.